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信用

信用历史是过去和当前信用的记录文件,用于编制信用评分。点击下面的了解更多,了解信用、它是如何运作的、如何提高你的分数等。
信用缩略图

您的信用付款历史记录在文件或报告中。这些文件或报告由“消费者报告机构”(CRA) 维护和出售。一种类型的 CRA 通常被称为信用局。如果您曾经申请过信用或收费账户、个人贷款、保险或工作,则您在信用局有一份信用记录。您的信用记录包含有关您的收入、债务和信用支付历史的信息。它还表明您是否被起诉、逮捕或申请破产。

是的,如果你要求的话。 CRA 必须告诉您报告中的所有内容,包括医疗信息,以及在大多数情况下信息的来源。 CRA 还必须向您提供一份名单,列出在过去一年 - 两年内因就业相关要求而要求您报告的所有人。

征信机构收集和出售四种基本类型的信息:

身份和就业信息
您的姓名、出生日期、社会安全号码、雇主和配偶的姓名通常会被记录下来。如果债权人要求此类信息,CRA 还可能提供有关您的工作经历、房屋所有权、收入和以前的地址的信息。

支付历史
列出了您在不同债权人处的帐户,显示已提供多少信用以及您是否已按时付款。还可以记录相关事件,例如将逾期账户转介给收款机构。

查询
CRA 必须保留过去一年内要求您提供信用记录的所有债权人的记录,以及过去两年出于就业目的要求您提供信用记录的个人或企业的记录。

公共记录信息
属于公共记录的事件,例如破产、止赎或税收留置权,可能会出现在您的报告中。

信用评分是债权人用来帮助确定是否给您信用的系统。关于您和您的信用经历的信息,例如您的账单支付历史、您拥有的账户数量和类型、逾期付款、收款行动、未偿债务和您的账户年龄,是从您的信用申请和您的信用中收集的报告。债权人使用统计程序将这些信息与具有相似特征的消费者的信用表现进行比较。信用评分系统为每个有助于预测谁最有可能偿还债务的因素打分。总分——信用评分——有助于预测您的信用度,即您偿还贷款并在到期时付款的可能性。

使用最广泛的信用评分是 FICO 评分,它由 Fair Isaac Company, Inc. 开发。您的评分将介于 350(高风险)和 850(低风险)之间。

由于您的信用报告是许多信用评分系统的重要组成部分,因此在提交信用申请之前确保其准确非常重要。要获取您的报告副本,请联系三大信用报告机构:

Equifax: (800) 685-1111
益百利(原 TRW):(888) 益百利 (397-3742)
跨联:(800) 916-8800
这些机构可能会就您的信用报告向您收取最高 9.00 美元的费用。

You are entitled to receive one free credit report every 12 months from each of the nationwide consumer credit reporting companies – Equifax, Experian and TransUnion. This free credit report may not contain your credit score and can be requested through the following website: //www.annualcreditreport.com

信用评分基于真实数据和统计数据,因此通常比主观或判断方法更可靠。它客观地对待所有申请人。判断方法通常依赖于未经系统测试的标准,并且在不同的人应用时可能会有所不同。

为了开发一个模型,债权人选择其客户的随机样本,如果样本不够大,则选择类似客户的样本,并对其进行统计分析以识别与信用相关的特征。然后,根据对谁是良好信用风险的预测因素的强弱,为这些因素中的每一个分配一个权重。每个债权人可以使用自己的信用评分模型、针对不同类型的信用使用不同的评分模型或由信用评分公司开发的通用模型。

根据《平等信用机会法案》,信用评分系统不得将某些特征(如种族、性别、婚姻状况、国籍或宗教)用作因素。但是,债权人可以在设计合理的评分系统中使用年龄。但任何包括年龄在内的评分系统都必须平等对待老年申请人。

信用评分系统使债权人能够一致、公正地评估数百万申请人的许多不同特征。但要在统计上有效,信用评分系统必须基于足够大的样本。请记住,这些系统通常因债权人而异。

尽管您可能认为这样的系统是武断的或没有人情味的,但如果设计得当,它可以帮助比个人更快、更准确、更公正地做出决策。许多债权人设计了他们的系统,以便在边缘情况下,分数不够高而无法轻松通过或低到绝对不及格的申请人会被转介给信用经理,后者决定公司或贷方是否会提供信贷。这可以允许信用管理者和消费者之间的讨论和协商。

信用评分模型很复杂,而且通常因债权人和不同类型的信用而异。如果一个因素发生变化,您的分数可能会发生变化——但改进通常取决于该因素与模型考虑的其他因素的关系。只有债权人可以解释在用于评估您的信用申请的特定模型下什么可以提高您的分数。

尽管如此,评分模型通常会评估您的信用报告中的以下类型的信息:

  • 你按时付帐了吗? 付款历史通常是一个重要因素。如果您延迟支付账单、将帐户转为收款或宣布破产(如果该历史记录反映在您的信用报告中),您的分数可能会受到负面影响。
  • 你的未偿债务是多少? 许多评分模型会根据您的信用额度来评估您的债务金额。如果您欠的金额接近您的信用额度,则可能会对您的分数产生负面影响。
  • 你的信用记录有多长? 通常,模型会考虑您的信用记录的长度。信用记录不足可能会影响您的分数,但这可以被其他因素抵消,例如及时付款和低余额。
  • 你最近申请了新的信用吗? 许多评分模型通过在您申请信用时查看您的信用报告中的“查询”来考虑您最近是否申请了信用。如果您最近申请了太多新帐户,可能会对您的分数产生负面影响。但是,并非所有查询都被计算在内。监控您的账户或查看信用报告以提供“预先筛选”信用优惠的债权人的查询不计算在内。
  • 您有多少和什么类型的信用账户? 虽然建立信用账户通常是好的,但过多的信用卡账户可能会对您的分数产生负面影响。此外,许多模型会考虑您拥有的信用账户类型。例如,在某些评分模型下,金融公司的贷款可能会对您的信用评分产生负面影响。

评分模型可能不仅仅基于您的信用报告中的信息。例如,该模型可能还会考虑您的信用申请中的信息:您的工作或职业、工作时间或您是否拥有房屋。

要在大多数模型下提高您的信用评分,请专注于按时支付账单、偿还未偿余额,而不是承担新的债务。可能需要一些时间才能显着提高您的分数。

 

如果您被拒绝信用,或者没有获得您想要的利率或信用条款,请询问债权人是否使用了信用评分系统。如果是这样,请询问该系统中使用了哪些特征或因素,以及改进应用程序的最佳方法。如果您获得信用,请询问债权人您是否获得了最优惠的利率和条款,如果没有,请询​​问原因。如果由于信用报告不准确而没有为您提供最优惠的利率,请务必对不准确的信息提出异议。

如果您的信用被拒绝,《平等信用机会法》要求债权人向您发出通知,告知您的申请被拒绝的具体原因,或者如果您在 60 天内提出要求,您有权了解原因。不明确和模糊的拒绝理由是非法的,所以请债权人具体说明。可接受的原因包括:“您的收入低”或“您的工作时间不够长”。不可接受的原因包括:“您没有达到我们的最低标准”或“您没有在我们的信用评分系统中获得足够的分数”。

如果债权人说您被拒贷是因为您的签账卡信用额度太低,或者您的信用卡账户过多,您可能希望在支付余额或关闭某些账户后重新申请。信用评分系统考虑更新的信息和随时间变化的信息。

有时,您可能会因为信用报告中的信息而被拒绝信用。如果是这样,公平信用报告法要求债权人向您提供提供信息的信用报告机构的名称、地址和电话号码。您应该联系该机构以了解您的报告内容。如果您在被拒绝信用后 60 天内提出请求,则此信息是免费的。信用报告机构可以告诉您报告中的内容,但只有债权人可以告诉您申请被拒绝的原因。

《公平信用报告法》(FCRA) 旨在帮助确保 CRA 向企业提供正确和完整的信息,以便在评估您的申请时使用。

您根据《公平信用报告法》享有的权利:

  • 您有权收到您的信用报告副本。您的报告副本必须包含您提出请求时文件中的所有信息。
  • 您有权知道在过去一年(出于大多数目的)或在过去两年(出于就业目的)收到您的信用报告的任何人的姓名。
  • 任何拒绝您申请的公司都必须提供他们联系的 CRA 的名称和地址,前提是拒绝是基于 CRA 提供的信息。
  • 当您的申请因 CRA 提供的信息而被拒绝时,您有权获得一份免费的信用报告副本。您必须在收到拒绝通知后 60 天内提出请求。
  • 如果您对报告中信息的完整性或准确性提出异议,您应该向 CRA 和向 CRA 提供信息的公司提出争议。 CRA 和信息提供者都有法律义务重新调查您的争议。
  • 如果您的争议没有得到您满意的解决,您有权在您的信用报告中添加摘要说明。